kölcsön Archívum

Bennragadtak a magyarok a folyószámla- és hitelkártya hitelekben

2025-05-11 Gazdaság

2025 márciusában már kilencedik hónapja tart a folyószámlahitel-állomány éves alapú növekedése. Hasonlóra legutóbb több mint egy évtizede, 2013-ban volt példa. A hitelkártyáknál pedig még egyértelműbb a trend: 2022 novembere óta egyetlen hónapban sem csökkent éves összevetésben tartozásállomány, ami példátlan sorozat a magyar lakossági hitelezés történetében.

Az adatok alapján 2025 első három hónapjában a likviditási célú hiteltermékek – folyószámlahitel, hitelkártya – továbbra is jelentős szerepet játszanak a háztartások pénzügyi egyensúlyának fenntartásában.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerinte azok, akik akik likviditási hitel igénybevételére kényszerülnek, a reálbér-emelkedés ellenére sem átmeneti jelleggel veszi igénybe azt. Ez pedig éves szinten több tízezer forintos extra terhet jelent, és nehezíti a hitelcsapdából való kilépést.

Évtizedes csúcsok dőlnek

A folyószámlahitelek állománya 2025 márciusára elérte a 161,7 milliárd forintot, ami 9,1 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi szintet. Éves összevetésben a növekedés megszakítás nélkül tart 2024 júniusa óta, amire utoljára 2013-ban volt példa.

Gergely Péter szerint a folyószámlahitel-keretek ilyen mértékű és ilyen hosszan tartó kihasználtsága azt jelzi, hogy sok háztartásnál már nem vésztartalék, hanem rendszeres pénzügyi mankó lett ez a hitelfajta.

2025 márciusában a lakossági hitelkártya-tartozás összege 157,4 milliárd forint volt, 2,3 százalékkal több, mint egy évvel korábban. A hitelkártya tartozás éves változása már 29 egymást követő hónapban mutatott pozitív éves változást. Beszédes, hogy utoljára 2022 októberében csökkent éves alapon a kártyatartozás összege.

A BiztosDöntés.hu szakértője szerint sokan gondolhatják, hogy a növekedést csak a számlák és hitelkártyák bővülése miatt van, ám ez csak részben igaz. Magyarországon 2024. végén 10,477 millió darab bankszámlát birtokoltak természetes személyek, a növekedés éves szinten 2,8 százalék volt.

Arról, hogy pontosan hány számlához tartozik folyószámla-hitelkeret nem állnak rendelkezésre adatok, ám az állomány növekedésének gyorsasága azt mutatja, hogy itt nem természetes bővülésről van szó.

Hiába a reálbér-növekedés, a tartozások összege magas maradt

Hitelkártya oldalon más a helyzet. 2024 végén 1,114 millió, 2025 márciusában már 1,165 millió darab hitelkártya volt forgalomban, ami 4,6 százalékos bővülés egy év alatt. Gergely Péter szerint a kártyaszám növekedése részben természetes, hiszen egyre több ember használja a hitelkártyát napi kiadásaira. A probléma inkább az, hogy az új kártyák nem csökkentették érdemben az egy főre jutó tartozást.

2025 januárjában egy átlagos hitelkártyára 134 ezer forint tartozás jutott. Ugyanekkor a KSH szerint a nettó átlagkereset 444 266 forint volt. Ez azt jelenti, hogy az egy kártyára jutó tartozás a kereset 30,2 százaléka volt.

A tartozás/kereset arány szépen csökken – 2021-ben még az átlagkereset 40,3 százaléka volt az átlagos hitelkártya-kitettség. Ám beszédes a szakértő szerint, hogy a fizetés arányában csak 10 százalékos csökkenést tudtunk elérni annak ellenére, hogy a nettó átlagbér 5 éves időtávban több, mint kétharmadával 264 831 forintról 444 266 forintra nőtt.

A tény, hogy az egy hitelkártyára jutó tartozás ilyen arányú bérnövekedés mellett még mindig a nettó minimálbér 30 százaléka körül mozog, azt mutatja: a magyarok jelentős része ténylegesen eladósodik a napi kiadások fedezésére – mondta Gergely Péter.

Aki hitelkártyával vásárol, vagy folyószámla hitelkeretét használja, valójában a jövő havi fizetését költi el. Amíg a keresetek tartják a tempót, ez kezelhető. De ha bármilyen törés jön – jövedelemkiesés, új inflációs sokk – a mostani tartozások gyorsan krízisforrássá válhatnak – tette hozzá a szakértő.

Persze a kockázatot illetően nem mindegy, hogy mekkora összegű a hitelkeret, ennek maximális nagysága pedig bankonként eltérő. Az Erste Banknál például legfeljebb 1,5 millió forint igényelhető, míg a Gránitnál és az UniCredit Banknál 1 millió forint, a CIB-nél és a MagNet Banknál 800 ezer forint, a K&H és az OTP Banknál pedig 2 millió forint a limit.

A magas a kamat veszélye

Gergely Péter szerint a folyószámlahitel kényelmes biztonsági tartalék, de drága megoldás, hiszen az MNB szabályozása értelmében a folyószámlahitelek, hitelkártyák, záloghitelek és áruhitelek, esetében a kölcsönök teljes hiteldíj-mutatója (THM) nem haladhatja meg az alapkamat 39 százalékponttal növelt értékét. Ez aktuálisan a 6,50 százalékon álló alapkamatnak köszönhetően jelenleg 45,5 százalék lehet.

Ezt a mértéket egyetlen bank sem használja ki, ám ettől még valóban drága konstrukcióról beszélünk, a kedvezményekkel csökkentett thm-ek 30 és 37 százalék között szóródnak.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője megtévesztő lehet, hogy az MNB statisztikáiban a folyószámlahitelek kamataiban a fenti szinteknél alacsonyabb – 21-23 százalékos kamatszint kerül kimutatásra.

Mit csináljon, ha anyagi gondjai vannak?

2016-03-29 Hírek

Gondot jelent a hétköznapi megélhetés? Hónapról-hónapra igyekszik előteremteni azt az összeget, amelyből a háztartás kiadásait finanszírozni tudja? Mi a helyzet a bankok felé fennálló törlesztési kötelezettséggel? Napjainkban sokan kényszerülnek rá, hogy a szükséges beruházásokat hitelből finanszírozzák, ám a sokszor akár évekig tartó törlesztés korántsem olyan zökkenőmentes, mint azt a legtöbben a kezdetekkor gondolják.

A munkaerő-piaci helyzet folyamatosan hatással van arra, milyen életszínvonalon élhetünk, de a családban bekövetkezett változások is befolyásolják, mennyire tudunk kijönni a pénzünkből. Anyagi gondok esetén hajlamosak vagyunk elkeseredni, pedig a hitelintézetek igyekeznek olyan áthidaló megoldásokkal is rendelkezésre állni, melyekkel a kisebb vagy nagyobb kiadásokat finanszírozhatjuk, ezzel elkerülve az adósságcsapda jelentette problémákat.

adossagrendezo-hitel
Sokan ismerik azt a helyzetet, amikor a közüzemi tartozások felhalmozódnak, és a fizetés nem várathat magára. Hasonló a helyzet a hitelintézetek felé fennálló tartozásokkal, vagy az olyan időszakos kiadásokkal, mint a beiskolázás, illetve egyes nagyobb elektronikai cikkek beszerzése. Ilyenkor megéri körülnézni a pénzügyi piacon, hiszen célirányosan és szabadon felhasználható hitelek, kölcsönök is szép számmal állnak rendelkezésünkre. A legfontosabb-, és ezt minden szakember hangsúlyozza-, hogy a pénzügyi jellegű döntéseket mindig körültekintően, minden információ birtokában hozzuk meg, hiszen ezzel a jövő anyagi biztonsága érdekében sokat tehetünk.

Adósságrendezés kedvező feltételekkel
Talán a leggyakrabban előforduló helyzet az, amikor a háztartások több hitellel és kölcsönnel is rendelkeznek már, ám a havi finanszírozás munkahelyi, jövedelmi, személyi okok miatt egyre nehezebbé válik. Ilyenkor a netrisk.hu csapata szerint sem ajánlott túl sokáig várni, hiszen egy ideig még megoldást jelenthet az adósságrendező hitel. Ennek azonban az a feltétele, hogy a hitelek egyike se álljon végrehajtás alatt, és jól fizető adósként tartson számon bennünket a bank. E tekintetben tehát az adósságrendező hitel azoknak ajánlott, akik egyetlen hitellé vonnák össze a meglévőeket, megcélozva a kedvezőbb havi törlesztő részleteket.

Azonnali kölcsön készpénzben
Nem ritka, hogy azonnal, akár napokon belül szükségessé válik egy kis plusz pénz. Ilyenkor bizonyulnak remek választásnak azok a kölcsönök, melyek esetében akár már másnap készpénzben kaphatjuk meg a kért összeget. Legyen szó 30 ezer forintról, vagy 250 ezerről, a jövedelem, és a korábban ügyfélként tapasztalt fizetőképesség függvényében gyorsan pénzhez juthatunk. Akár az otthoni ügyintézés kínálta kényelem lehetőségével is élhetünk a megfelelő ellenértékért cserébe, s ugyanezt használhatjuk ki a törlesztések alkalmával is.

E kölcsönök nagy előnye, hogy kezes és fedezet sem szükséges hozzájuk, vagyis azok számára is ideális, akik szerényebb anyagi körülmények között élnek, és nem kockáztatnának semmit.

Személyi kölcsönök már nettó 70 ezer forint jövedelemtől
A személyi kölcsönök iránt érdeklődők körében gyakori probléma, hogy a kívánt összeget jövedelmük miatt nem kaphatják meg. Ma már léteznek olyan ajánlatok, melyek kifejezetten az alacsony jövedelemmel rendelkezők számára javasoltak, hiszen akár nettó 70 ezer forintos havi jövedelemmel is igényelhetőek.

A fix törlesztő részlet mellett az sem elhanyagolható szempont, hogy ne kelljen rejtett költségekkel sem találkozni a kölcsön felvétele után. A megfelelő tájékozódással sikerülhet akár részmunkaidős jövedelem mellett is kedvező személyi kölcsönhöz jutni.

Adósságrendező hitel kinek és miből?

2016-03-02 Hírek

Sajnos sokszor szembesülünk azzal a problémával, hogy túl sok hitelt vettünk fel és már nem tudjuk hogyan és miből törleszteni azt. Erre az esetre találták ki az adósságrendező hitel formáját, amellyel a bankok lehetőséget adnak arra, hogy könnyedén törleszteni tudjuk a meglévő hiteleket. A bankok is látták a felmerülő problémát, amely az egy háztartásban felmerülő több hitel kapcsán merült fel.

adossagrendezo-hitelek

Mikor rendezzük adósságainkat

Az adósságrendező hitel esetében arról van szó, hogy az egy háztartásban felmerülő többféle hitelt egy hitellé alakítja – hívja fel a figyelmet a hitelmindenkinek.hu szakértője. Akkor is érdemes az adósságrendező hitel lehetőségét igénybe venni, ha az egy háztartásban lévő hitelek megfizetése meghaladja a háztartás teherviselő képességét. Az adósságrendező hitel célja, hogy egyetlen hitellel válthassuk ki az eddig felmerült hiteleket, méghozzá egy olyan hitellel, amely jobb feltételek biztosít számunkra, mint az eddigiek. Az ajánlatok alapján például lehetőség van arra, hogy a havi törlesztő-részlet nagyságát csökkentsük a háztartás számára.

Az adósságrendező hitel felvételének folyamata

A bankok által kialakított feltételek alapján csak az a személy válthat ki adósságrendező hitelt, aki a korábbi hiteleknél megfelelő fizetési magatartást nyújtott. Ez egy természetes és érthető feltétel. Azok az ügyfelek, akik késedelmesen törlesztettek és különféle problémákba ütköztek a hitelek kiváltása kapcsán nem jogosultak az adósságrendező hitelkérelem elfogadására. A bankok bevétele egyértelműen az adósságok befizetéséből származik, tehát érthető a feltétel, hogy az eddig rendszertelenül törlesztő ügyfél felé történő bizalom megtörik.
Ezzel kapcsolatban is van pár engedmény, például ha már 6 hónapja passzív az állapot, tehát ha már 6 hónappal ezelőtt törlesztett az ügyfél, akkor kérheti az adósságrendező hitelt. Természetesen a bankok mindent próbálnak szem előtt tartani, és minden lehetőséget vizsgálnak. A bank a hitelmúltat is rendkívül részletesen vizsgálja, némely esetekben óriási mennyiségű dokumentációt kérhetnek be.
Az adósságrendező hitel felvételének problémás oldala az, hogy a különböző szolgáltatónál fennálló hiteleket szabályosan kell igazolni, amely egy kitartó és hosszabb utánajárást igényel. Ennek ellenére az adósságrendező hitel kérelme nem annyira bonyolult. A kérelmi folyamat és a kizáró tényezők is leginkább a hitelkiváltó hitelhez hasonlítanak.
A másik fontos a dolog, amire oda kell figyelni az adósságrendező adó kérelme kapcsán, hogy mekkora a kiváltandó és adósságrendezésbe bevonható hitelek darabszáma egy háztartásban. Ez azért van, mert sok esetben abba a problémába ütközik az ügyfél, hogy azt hiszi nincs tartozása, hogy rendben törlesztette az eddigi hiteleket, ám kiderülhet, hogy egy helyen késedelem lépett fel, hiszen már annyi helyre tartozik, hogy nem tudja számon tartani az adósságok befizetését. Az adósságrendezésbe bevonható hitelek darabszáma íratlan szabály a bankoknál, hiszen egyszerűen azok a háztartások, amelyek tökéletesen működnek, még ott is becsúszhat egy-egy kifizetetlen tartozás a rengeteg hitel miatt.
Ezek olyan apróbb figyelmetlenségekből is következhetnek, mint az, hogy kiesik egy jövedelem, késik a fizetés, megemelkedik a törlesztőrészlet, stb… Ezek azok a helyzetek, amelyeket a bankok képesek felmérni, tehát egy-egy ilyen alkalom nem lehet kizáró ok.
A háztartásokban, ahol már sok hitelt vettek fel, általában az adósságrendező hitel jelenti a mentsvárat, az utolsó reményt, hogy valahogy törleszthessék az adósságokat. Érdemes a bankok ajánlatáról tájékozódni, kikérni szakemberek véleményét, a költségkalkulátor segítségét igénybe venni. Ha már úgy tűnik, hogy semmi megoldás nincs, akkor is itt az adósságrendező hitel.